Pengenalan Kepada Analisis Keperluan Kewangan (fna)

Satu kaji selidik yang dijalankan oleh Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia (di amerika syarikat) mendapati bahawa untuk setiap 100 orang yang memulakan kerjaya – situasi berikut wujud bila mereka berumur 65 tahun:

·         4 orang akan mencapai kebebasan kewangan (financial independance)

·         22 orang hidup kais pagi makan pagi, kais petang makan petang

·         25 orang sudah mati

·         49 orang cukup makan sahaja

“dikategori manakah anda ingin berada bila berumur 65 tahun kelak?”

Dalam menyiasat sebab agihan statistic  di atas 96 orang tadi mengaku mereka TIDAK pernah MERANCANG UNTUK GAGAL tetapi GAGAL MERANCANG. Satu lagi pengakuan adalah mereka tidak pernah menggunakan sebarang system kiraan untuk menganalisis kedudukan kewangan masing-masing.

Satu contoh system analisis kewangan ialah Analisis Keperluan Kewangan atau Financial Needs Analysis (FNA). System ini boleh digunakan untuk pelbagai tujuan seperti mengira tabung persaraan, jumlah insuran yang dipelukan, tabung pendidikananak dan banyak lagi. Dalam bab ini kita akan berkenalan dengan konsep-konsep dimana FNA diasaskan dan seterusnya belajar menggunakan FNA untuk mengira komponen kewangan seperti jumlah insurans minimum yang diperlukan oleh seseorang individu.

Mengapa Manusia Cenderung Mengumpul Aset (Harta)

Semenjak zaman silam umat manusia mempunyai keinginan yang tinggi untuk memiliki harta benda. Sekiranya kita mempunyai asset yang nyata kita akan merasa selamat dan terjamin. Disamping perasaan “memiliki” ini kita juga akan merasai kepuasan melihat asset-aset kita berkembang, sehinggalah suatu masa di mana kebolehan kita untuk menghasilkan pendapatan akan berhenti. Contohnya bila berlaku kematian, terlalu uzur, tua atau memang sengaja berhenti kerja. Pada peringkat ini pendapatan untuk menampung hidup kita hanya boleh diperolehi daripada asset-aset yang telah kita kumpul. Namun begitu hanya segelintir daripada kita mempunyai kemamouan untuk berhenti kerja sekarang dan membiarkan harta kita shaja akan membiayai perbelanjaan hidup. Kita boleh merancang untuk mengubah hidup kita ini dengan bantuan system ayng dipanggil Analisis Keperluan Kewangan (Financial Needs Analysis – FNA).

Jenis-jenis Aset

Kebanyakan Orang akan Mempunyai 4 Jenis Asset:

1.       Aset Peribadi

Seperti simpanan bank, tanah, kereta dan rumah

2.       Aset Perniagaan

Contohnya milikan perniagaan dan insentif-insentif yang diberikan oleh majikan

3.       Insurans

Termasuk nilai dana kematian, hilang upaya kekal dan sebarang nilai tunai atau tabung pelaburan.

4.       Program Kerajaan

Contohnya KWSP and SOCSO. Secara teknikal walaupun biasanya program ini tidak dikategorikan sebagai asset tulen namun ia dapat memberikan manfaat pada masa persaraan, kehilangan upaya bekerja dan kematian.

Kenapa Kita Sukar Untuk Mengumpul Aset Yang Mencukupi

Bayangkan anda mempunyai satu corong (funnel) gergasi untuk menyimpan semua asset yang telah dikumpulkan dulu, kini dan akan datang. Dalam corong ini anda akan memasukkan secara beransur-ansur semua 4 kelas asset yang dihuraikan sebelum ini (asset peribadi, asset perniagaan, insurans dan asset program kerajaan). Anda berharap bahawa satu masa nanti anda boleh mengeluarkan wang daripada bawah corong tersebut untuk digunakan bila diperlukan kelak.

Malangnya corong anda adalah seperti corong orang lain, sebenarnya mempunyai 2 lubang yang berfungsi sebagai sumber kebocoran yang mungkin menyebabkan wang yang anda mahu tidak keluar bila ditadah dengan tangan, dua lubang ini adalah:

1.       Keperluan Tunai Semasa Meninggal

·         Tabung Perbelanjaan Pengebumian

·         Tabung Pelupusan Hutang

·         Tabung Keperluan Kecemasan Untuk Waris

·         Tabung untuk Pinjaman Perumahan

·         Tabung Pembiayaan Sewa Rumah (Kalau tiada rumah)

·         Tabung Pembiayaan Pembiyaan/Penjagaan Anak-anak

·         Tabung Pendidikan Anak-anak

2.       Halangan Semasa Hidup

·         Pelaburan yang tidak menguntungkan

·         Inflasi

·         Cukai

·         Hilang Upaya Kerja

·         Tabiat membelanjakan wang simpanan

·         Kekurangan disiplin

Kita akan meninjau bagaimana mengenal pasti kebocoran di atas dan bagaimana menutupnya dengan bantuan satu system pengiraan mudah.

Keperluan Tunai Semasa Meninggal

 Dalam artikel lepas anda diperkenalkan dengan “corong gergasi” yang mewakili tempat simpanan semua asset-aset yang telah dan bakal dikumpulkan semasa jangka hayat anda. Harapan anda adalah bahawa satu masa nanti anda boleh mengeluarkan wang dari bawah corong tersebut untuk diguanakan bila diperlukan kelak. Namun harapan ini boleh digugat oleh 2 jenis kebocoran iaitu; 1. Keperluan Tunai Semasa Meninggal, 2. Halangan Semasa Hidup.

Kita akan meninjau bagaimana mengenalpasti kebocoran kategori 1 iaitu “Keperluan Tunai Semasa Meninggal” dan bagaimana untuk menutupnya dengan bantuan satu system pengiraan mudah. Keperluan Tunai Semasa Meninggal boleh dipecahkan kepada 7 komponen utama:

1.       Tabung Perbelanjaan Pengkebumian, bil-bil hospital dan perundangan (legal fees)

2.       Tabung Pelupusan Hutang Piutang

3.       Tabung Keperluan Kecemasan

4.       Tabung untuk Pinjaman Perumahan

5.       Tabung Pembiayaan Sewa Rumah (kalau tiada rumah)

6.       Tabung Pembiayaan / penjagaan anak

7.       Tabung pendidikan anak

Mari kita melihat pengiraan Analisis Keperluan Kewangan untuk satu keluarga yang terdiri dari seorang suami yang bekerja, isteri suri rumah sepenuh masa dan 2 orang anak yang masih kecil. Sekali lagi diingatkan bahawa pengiraan yang dilakukan menggunakan anggapan matematik yang ringkas supaya mudah difahami oleh semua golongan pembaca. Kita juga akan mempertimbangkan langsung perlindungan pendapatan atau gaji si suami terhadap risiko kehilangan upaya untuk bekerja. Semua data yang digunakan dalam pengiraan adalah satu contoh sahaja dan dalam praktik perlu dinaikkan mengikut gaya hidup, budaya dan agama masing-masing.

Analisis Keperluan Kewangan Untuk satu Keluarga Berpendapatan Sederhana

PERKARA	RM
Kos Perbelanjaan Pengkebumian, bil Hospital	15,000
Tabung Pelupusan Hutang Piutang	20,000
Tabung Kecemasan Untuk Waris	5,000
Tabung Pembiayaan Sewa Rumah	20,000
Tabung Perbelanjaan / Penjagaan Anak	15,000
Tabung Pendidikan Anak (RM50k /anak)	100,000
Keperluan Tunai Oleh Isteri	175,000
Tolak semua asset cair yang wujud (wang tunai, simpanan Unit Amanah, KWSP, Insurans yang wujud, hasil jualan perniagaan dan lain-lain harta)	85,000
Kekurangan / Kebocoran	90,000

Untuk mencari wang si suami sekarang mempunyai 3 alternatif. Yang Pertama ialah meminjam wang berkenaan iaitu RM90,000 dan membayar bayaran bulanan beserta dengan bunganya sekali. Cara Kedua yang lebih murah dan pantas untuk menghasilkan wang tunai RM90,000 di atas tanpa meminjam ialah dengan mewujudkan satu tabungngan insurans sebanyak RM90,000. Cara Ketiga ialah berserah kepada takdir dan berdoa supaya isterinya boleh berkahwin sekali lagi atau bekerja “full time” untuk menyara kedua-dua anak tadi, ataupun bergantung kepada simpati orang ramai dan sanak saudara.

Jenis program insurans yang sesuai pula bergantung kepada factor-faktor lain dan isu ini memerlukan satu perbincangan lain di suatu masa kelak. Cukup untuk saya dedahkan di sini bahawa pemilihan program insurans yang tidak bersesuaian dengan profil peribadi dengan kewangan anda akan menyebabkan kerugian dan ketidak percayaan terhadap system insurans di kemudian hari. Statistic penutupan polisi insurans (lapsations) dari Bank Negara menunjukkan kadar “lapsation” yang terbesar berlaku di kalangan masyarakat Melayu berbanding dengan Cina dan India.

Di artikel seterusnya kita akan membincangkan dengan mendalam tentang kebocoran bahagian 2; iaitu Halangan Semasa Hidup dan juga 3 batu asas keselamatan kewangan.

Tindakan Susulan:

Sekarang masa untuk senaman tangan dan minda. Sila ambil kertas dan pen – cuba kirakan untuk situasi keluaga anda sendiri. Untuk pasangan suami isteri yang kedua-dua bekerja kirakan secara berasingan dan bandingkan jawapan anda. Setelah mendapat jawapan fikirkanlah tindakan yang perlu dilakukan – kalau masih buntu pertimbangkan 3 alternatif bedassarkan contoh suami di atas. Kalau nak “maintain” sahaja pun boleh – tidak melakukan apa-apa pun satu keputusan juga; Cuma baik atau tidak Cuma Tuhan sahaja yang tahu.

Rujukan: Majalah Mingguan Wanita

Untuk Pasangan

Kenali Diri Masing-masing Dari Segi Kewangan

“Konflik kewangan di kalangan pasangan memang wujud”

Tersebut kisah luahan hati seorang sahabat kepada rakannya disebuah warung teh tarik mengenai isterinya. Ini luahan hatinya, “Semenjak perkahwinan kami 5 tahun lepas, saya cukup bengang kerana sebahagian daripada wang gaji bulanan kami akan dihabiskan untuk membeli kasut. Mungkin kerana segan untuk berbahas dengan isteri, saya bertanya kembali kepada diri saya kenapa saya bersikap begitu sehingga sensitive kepada apa yang isteri saya beli. Adakah dengan bersikap saya merasa lebih berkuasa? Akhirnya saya sedar yang saya sebenarnya tidak peduli langsung apa yang dibeli oleh isteri. Saya sebenarnya bimbang bahawa tabiat isteri saya boleh menyebabkan kekurangan wang kelak untuk menghadapi saat-saat kecemasan kelak. Malam semalam sebelum masuk tidur saya menyuarakan “kejahilan” saya kepada isteri saya. Dia sempat ketawa lalu mencadangkan kita berdialog mengenai impian kewangan masing-masing. Memang hati saya lega tetapi sedih juga sebab terpaksa mis sessi belaian malam”.

Konflik kewangan dikalangan pasangan memang wujud. Ada pasangan yang telah berkahwin bertahun-tahun tetapi Cuma hanya berbincang hal kewangan apabila terjadinya ketandusan wang. Salah seorang daripada pasangan berkenaan sepatutnya memberanikan diri untuk membincang hal kewangan dari segi angka dan juga dari segi psikologi. Apa kata semasa sama-sama memohon untuk pinjaman perumahan – si isteri mendapat tahu tentang sejarah kredit suami yang kurang baik – dan hasilnya rumah impian tidak dapat dibeli. Kalau boleh sebelum berkahwin kenalilah diri masing-masing dari segi kewangan juga disamping mengenali hati nurani, masakan kegemaran dan lain-lain.

Tanyakan partner anda tentang tabiat kewangan – contohnya corak perbelanjaan, sejarah hutang, program insurans atau falsafah pelaburan. Tentukan sejauh mana ‘partner’ anda tahu – atau tidak tahu – jika anda rasa kedua-duanya tidak cukup tahu sila ambil langkah yang berpatutan. Jangan jadi bodoh sombong. Belilah buku, ambillah seminar atau jumpa perancang kewangan.

Bincangkan bagaimana ibu-bapa anda (maksudnya kedua-dua mertua) mengurus kewangan mereka. Ada kemungkinan anda berdua mewarisi ciri-ciri dan pendekatan mengurus kewangan daripada ibu-bapa. Contohnya suami anda bagaikan Haji Bakhil sebab semasa kecil ayahnya tidak mempunyai pekerjaan tetap, jadi kehidupannya umpama kais pagi makan pagi. Anda pula sebaliknya tidak dapat mengawal perbelanjaan kerana lebih bernasib baik lahir daripada keluarga berada yang manjakan anda. Anda berdua boleh juga menentukan samada sikap masing-masing terhadap wang bersesuai dengan situasi sebagai pasangan. Antara isu-isu yang boleh dibincangkan:

1.       Persaraan

Bagaimana memastikan ketika tua nanti, boleh hidup selesa tanpa bekerja atau terlalu bergantung kepada anak-anak? Duit KWSP dah banyak keluar untuk hal-hal lain – bagamana nak meningkatkan hasil pulangan daripada akaun KWSP yang sedia ada? Bagaimana boleh kurangkan perbelanjaan dan menyimpan lebih banyak untuk hari tua?

2.       Tabungan simpanan

Setiap pasangan harus mempunyai tabungan sendiri. Disamping kepentingan psikologi, strategi ini akan memberikan 2 sumber untuk bergantung ketika wang tunai amat-amat diperlukan. Kalau salah satu pasangan tidak bekerja, adalah menjadi tanggungjawab yang seorang lagi menyediakan tabungan bagi pasangannya mengikut kemampuan.

3.       Sekuriti

Bagaimana melindungi diri sendiri dan keluarga? Adakah mempunyai insurans perubatan dan insuran jaminan pendapatan yang mencukupi serta murah? Bagaimana kalau salah seorang sakit sementara, sakit teruk atau kehilangan keupayaan untuk bekerja? Keperluan minimum yang disyorkan ialah harus mempunyai simpanan tunai setara dengan 3 bulan perbelanjaan kehidupan (living expenses). Bahagikan tanggungjawab kewangan masing-masing. Membiarkan Cuma salah seorang pasangan mengendalikan semua hal-ehwal kewangan membawa risiko yang tinggi. Sekiranya si sia meninggal dunia atau hilang upaya kekal maka pasangannya akan terumbang-ambing, mungkin terus karam.

Tetapkan satu hari untuk ‘meeting’ kewangan di mana pasangan boleh menyedarkan dan ‘update’ masing-masing tentang status kewangan terkini. Sediakan akaun-akaun mengikut persetujuan atau corak pengurusan kewangan masing-masing. Sebagai contoh anda boleh mewujudkan satu akaun bersama untuk pembayaran semua bil-bil. Sebelum itu tentukan dulu berapa banyak sumbangan daripada anda dan pasangan anda. Untuk keperluan secara berasingan pula boleh buka akaun secara individu – ini akan memberikan sedikit ‘privacy’ dan menghindarkan pertelingkahan kelak. Setiap pasangan boleh menggunakan akaun individu ini ikut suka hati. Untuk wawasan kewangan bersama seperti rumah atau percutian bukalah akaun pelaburan bersama. Sekiranya gaji anda berdua tidak sama tidak perlu menyumbang jumlah yang sama tetapi peratusan yang sama daripada pendapatan masing-masing.

Tindakan Susulan:

Pilihlah satu masa yang sesuai untuk perbincangan di atas dengan pasangan anda. Jangan tengok TV, video atau sebarang gangguan. Yang penting disini ialah sikap terbuka, jujur dan sanggup menerima hakikat kebenaran biarpun pahit. Salah seorang mesti mengambil nota tentang perkara-perkara utama, kesimpulan dan tindakan yang akan diambil keesokan harinya.

Rujukan: majalah Mingguan Wanita

Istimewa Untuk Wanita Kuasailah Urusan Kewangan Anda

“Alaf baru jelas menunjukkan bahawa peranan wanita terhadap kewangan telah berubah. Peningkatan pelibatan mereka di dalam tenaga kerja telah menghasilkan perubahan yang ketara di dalam mempengaruhi iklim ekonomi Negara”

Berdasarkan sejarah lelaki merupakan perencana kewangan utama dan dalam banyak situasi juga membuat keputusan tentang strategi kewangan keluarga. Produk-produk kewangan pula biasanya direkabentuk dengan menggunakan maklum balas daripada situasi lelaki. Contohnya produk insurans hayat (yang bertujuan bagi menggantikan pendapatan pencari nafkah sekiranya dia meninggal dunia) semenjak 100 tahun lepas adalah “biased” terhadap lelaki. Akan tetapi pada masa kini pendapatan yang diperoleh oleh isteri akan juga menjadi punca utama untuk menentukan perbelanjaan isi rumah. Maka kini adalah penting bagi wanita untuk mempunyai perlindungan yang secukup bagi melindungi diri mereka dan keluarga. Wanita menghadapi banyak kenyataan asas hidup yang sangat berbeza berbanding apa yang dihadapi oleh lelaki. Pertimbangkan statistic di bawah.

·         Purata hayat wanita adalah 4 hingga 5 tahun lebih lama daripada lelaki. Secara purata mereka akan menghabiskan akhir 1/3 dari hayat dengan tidak berkahwin, tetapi bujang; samada menjadi janda ataupun bercerai.

·         Hampir 85 peratus orang tua adalah wanita

·         80 peratus penghuni rumah kebajikan /penjagaan adalah wanita

·         60 peratus wanita tidak mempunyai pencen

·         Wanita masih lagi memperolehi pendapatan 20 peratus hingga 40 peratus kurang daripada lelaki walaupun mempunyai taraf pekerjaan yang sama

·         Diantara wanita berumur 35 hingga 55 tahun, kira-kira 1/3 dan 2/3 akan menjadi miskin ketika mencapai umur 70 tahun

·         Untuk setiap tahun yang diperuntukkan oleh wanita untuk menjaga anak, mereka mesti bekerja 5 tahun tambahan untuk mendapatkan balik pendapatan yang hilang, pencen yang kecil dan kenaikan pangkat kerjaya.

·         Di dalam satu kajian, 18 peratus wanita tidak menyimpan untuk persaraan

·         20 peratus daripada wanita tidak pernah berkahwin.

Wanita Bujang

Samada anda bujang (tidak pernah berkahwin atau bercerai tanpa anak) keperluan anda adalah lebih daripada wanita yang berkahwin. Ini adalah kerana seorang bujang anda bertanggungjawab terhadap segala masalah. Anda mungkin ada pinjaman, perbelanjaan, menanggung orang tua serta adik beradik dan lain-lain. Semua kewajipan ini tidak mungkin boleh diserahka sepenuhnya kepada ibu-bapa atau kepada orang yang tersayang. Dengan perancangan kewangan yang bijak anda boleh melindungi jaminan masa depan anda bila meningkat tua. Dan sekiranya anda berkahwi, ai akan melindungi suami dan juga mungkin anak. Jika anda memilih untuk terus membujang program kewangan anak boleh bertindak untuk menjaga persaraan anda.

Berkahwin – Dua Sumber Pendapatan Keluarga

61 peratus wanita yang berkahwin membawa pulang gaji. Suami dan isteri merupakan pasangan ekonomi bersama. Hari ini pendapatan keluarga bergantung kepada kedua-dua pendapatan, suami isteri. Untuk kehidupan yang ideal, pengetahuan kewangan yang mencukupi akan menghilangkan ketidakpastian dan membantu menjamin keselamatan kewangan keluarga anda.

Berkahwin – Suri Rumah Sepenuh Masa

Bagaimana suami dan anak-anak akan diurus tanpa mereka? 2 daripada 5 orang wanita berkahwin adalah suri rumah tangga sepenuh masa. Ini adalah mengenai perkongsian yang memerlukan usaha sama diantara 2 orang untuk membentuk fungsi rumah tangga. Perkhidmatan anda adalah amat bernilai.

Janda/Bercerai – Merupakan Ketua Rumah Tangga

Pada hakikatnya anda mempunyai tanggung jawab kewangan kepada keluarga anda. Sebagai ibu tunggal, adalah satu-satunya pencari nafkah, bertanggungjawab untuk menanggunug dan menjaga anak-anak.

Persaraan

Fakta mengenai wanita yang hidup lebih lama daripada lelaki telah memberi implikasi terhadap perancangan kewangan seorang wanita. Oleh kerana fakta ini, seorang wanita sudah pasti memerlukan wang yang lebih banyak berbanding lelaki untuk persaraan.

Rawatan Penyakit

Apapun juga bentuk penyakit (terutamanya kanser) yang mengganggu wanita seluruh dunia setiap tahun, fakta yang penting ialah pengetahuan merupakan senjata paling kuat untuk melawan merebaknya penyakit tersebut. Biasanya wanita tidak mengambil tahu tentang pencegahan, dimana pemeriksaan yang kerap dan mengesaninya lebih awal, adalah lebih baik daripada mengubatinya. Contohnya apabila kanser dapat dikesan lebih awal, peluang untuk mengawalnya dan mengubati pesakit adalah lebih cerah berbanding jika ia lambat dikesan.

Kesimpulannya

Keperluan wanita terhadap perencanaan kewangan tidak diberi perhatian yang secukupnya sebelum ini. Kesannya: kemungkinan terdedahnya kepada risiko kewangan yang amat serius serta boleh membawa kesan sampingan kepada berjuta-juta suami, kanak-kanak dan lain-lain tanggungjawab.

Tindakan Susulan:

Ayuh, bangun dan bantulah perjuangan wanita dalam membentuk dan melindungi masa depan mereka. Mulakan dengan membaca artikel-artikel kewangan, praktikkan pengetahuan anda dan sebarkan pengetahuan baru anda kepada sahabat-sahabat lain. Sebagai tunggak keluarga dan “partner” kepada pasangan anda, secara tidak langsung keadaan ekonomi keluarga akan menjadi lebih kukuh dan stabil. Dan hasilnya – keluarga yang lebih bahagia dan ceria.

rujukan : Majalah Mingguan Wanita

Formula Untuk Kesihatan (Fitness) Kewangan Anda

Menurut satu tinjauan untuk pembaca money magazine, sebuah majalah kewangan di Amerika Syarikat, resolusi tahun baru yang paling popular bukannya mengurang berat bada atau berhenti merokok biarpun kedua-duanya masih popular. Resolusi di tangga teratas ialah mengawal SITUASI KEWANGAN PERIBADI. Bagaimana dengan anda? Adakah kedudukan kewangan anda lebih baik berbanding dengan masa 12 tahun yang lepas?

Tidak kira samada kedudukan kewangan anda begitu memberangsangkan atau sebaliknya, saya ada berita baik untuk anda. Kesanggupan anda untuk membaca sehingga kini membuktikan kesungguhan diri anda untuk memperbaiki kesihatan kewangan anda. Berikut adalah formula kesihatan kewangan yang boleh dipraktikkan serta merta tanpa pergi ke gym.

Yang pertama ialah merekod perbelanjaan anda. Mungkin nasihat ini Nampak bodoh sedikit, terutamanya memang anda hidup kais pagi makan pagi atau tidak dapat menyimpan sesen pun. Namun begitu jika anda mula menyimpan rekod secara bertulis tentang setiap perbelanjaan anda, ini hasilnya:

1.       Anda akan berhenti sejenak untuk bertanya kepada diri sendiri sebelum membuat pembelian mengikut nafsu semata-mata.

2.       Anda akan mula rasa seperti “tuan” dan bukannya “hamba wang” setelah melihat kemana wang hasil titik peluh anda mengalir.

Yang kedua – ialah memberi (giving) – saya tahu. Kebanyakan pembaca mungkin pokai (broke). Anda mempunyai segunung hutang dan orang macam saya pula mencadangkan anda supaya memberikan sesuatu. Ya anda berhak menganggap asaya kurang waras. Sikap memberi merupakan satu aktiviti yang penuh misteri dan ajaib yang dipraktikkan boleh mengubah hidup anda. Saya tidak dapat menerangkan kesannya secara saintifik atau matematik. Daripada pengalaman saya yakin dengan mengamalkan sikap bersyukur di atas apa yang Tuhan kurniakan, anda akan memberikan sedikit daripada pendapatan anda secara ikhlas. Secara tidak langsung anda menjempun penglibatan atau bantuan Tuhan dalam hal ehwal kewangan anda. Memberi ialah penawar kepada tabiat pengamalan perbelanjaan yang keterlaluan dan kegilaan untuk memiliki barangan yang tidak diperlukan.

Yang ketiga – bayar diri anda sebelum membayar pihak lain. Secara ideal anda harus membayar kepada diri anda 10% daripada pendapatan anda. Kalau tidak boleh dengan 10% cubalah dengan sesuatu. Biarpun RM1 seminggu, mulakan membayar untuk diri anda. Biarpun anda banyak berhutang, mulakan menabung sekecil manapun. Langkah menyimpan ini akan menjanakan satu tindakan mental dalam minda “sub-concious” anda akan memberi semangat dan motivasi yang bakal mengubah nasib kewangan anda.

Yang keempat – jangan belanja apa yang anda tidak miliki. Kalau berdegil juga ada 2 cara untuk menunaikan hajat anda. 1. CURI 2. PINJAM

Bagi mereka yang telah mengamalkan kaedah kedua sehingga luar kawalan ada beberapa strategi yang boleh diamalkan.

BERHENTI BERHUTANG.

Itu sahaja -  JUST STOP. Mulai saat ini anda mesti genggam tangan dan putuskan bahawa anda tidak lagi akan menambah satu ringgit hutang lagi. Mungkin anda terpaksa berpisah dengan beberapa kad kredit atau mengalirkan air mata tetapi anda boleh berhenti. Kuasa untuk berhenti terletak di tangan anda.

KURANGKAN PERBELANJAAN

Satu lagi tindakan mudah tetapi ramai yang pasti mengeluh memberikan berbagai alasan. Tindakan ini paling cepat menghasilkan kesan dan sebarang keuntungan/lebihan dijamin bebas cukai. Saya cadangkan supaya anda berikrar untuk memotong perbelanjaan anda secara beransur-ansur dalam semua kategori. Dengan cara ini anda akan kurang rasa rimas disamping membina semangat melihat perbelanjaan anda mula menyusut sehingga satu tahap minimum.

JUAL ASET-ASET YANG TIDAK MENGUNTUNGKAN

Pertimbangan ini perlu dilakukan dengan berhati-hati. Pilih asset-aset yang ada nilai jualan semula tetapi tidak diperlukan dalam kehidupan anda atau boleh di perolehi kembali dalam masa akan datang. Jual asset-aset ini mengurangkan hutang anda. Proses yang dihuraikan di atas mungkin kelihatan lembap bagi mereka yang sudah biasa dengan pendekatan “sembuh dengan cepat”. Jika anda tidak cukup kesabaran sila cuba kaedah-kaedah yang lain yang pada pendapat anda boleh memperbaiki kedudukan kewangan anda dengan lebih pantas. Sebelum itu saya ingin memberikan satu ingatan yang saya petik secara lisan daripada mereka yang banyak wang.

“Memiliki lebih wang atau mendapat durian runtuh tidak akan mengubah sikap anda terhadap wang kucuali jika anda berada dalam golongan mereka yang benar-benar miskin. Sehingga anda belajar mengawal dan menguruskan wang yang sudah dimiliki. Sebarang lebihan wang hanya akan memburukkan lagi situasi anda.” Ini kerana mengikut kajian sikologi “behavioral finance” – kita cenderung untuk melihhat lebihan wang sebagai satu cengkeram (down payment) untuk mendapatkan sesuatu yang dahulunya tidak mampu dimiliki. Lebih teruk lagi lebihan wang tadi akan digunakan untuk membeli secara hutang asset-aset yang bakal menurun nilainya berbanding masa.

Tindakan Susulan:

Boleh saya syorkan supaya anda sekalian baca semula perenggan terakhir kalau boleh berulang kali sehingga intipatinya diserap di dalam minda anda. Penyelesaian masalah kewangan anda mungkin tersembunyi di antara susunan baris-baris ayat dan nahu di atas.

Siapa Yang Memerlukan Khidmat Perancangan Kewangan?

Definasi asas perancagan kewangan (financial planning) ialah “Proses yang digunakan oleh seseorang individu untuk menguruskan sumber kewangannya bagi mencapai matlamat kehidupan”. Oleh itu semua orang boleh menulis satu pelan kewangan yang mudah menggunakan proses perancagan kewangan.

Sebagai contoh pelan yang paling mudah ialah “Setiap bulan pendapatan tolak perbelanjaan mestilah positif”, biar kita panggil pelan ini PELAN SATU AYAT. Tetapi percayakah bahawa ramai mereka yang berpendapatan 5 digit sebulan masih tidak dapat menurunkan PELAN SATU AYAT ini. Tidak percaya, tanyalah syarikat-syarikat kad kredit atau mungkin diri anda sendiri.

Pada satu ketika dahulu iaitu zaman datuk nenek kita, perancangan kewangan (financial planning)memang mudah iaitu bekerja untuk pendapatan, simpanan dan perbelanjaan sedikit, beli sebuah rumah, menyediakan pendidikan asas kepada anak dan akhirnya bersara. Namun zaman ini situasi sedemikian telah menjadi lebih rumit disebabkan factor-faktor berikut:

1.       Kesukaran untuk menabung secara sistematik. Ini disebabkan oleh gaya hidup yang lebih metarialistik serta aktiviti pengiklanan yang secara halus menggalakkan berbagai cara untuk membelanjakan wang pendapatan.

2.       Kelahiran berbagai jenis produk kewangan yang sofistikated yang menyebabkan kekeliruan untuk membuat pilihan yang sesuai dengan keperluan individu

3.       Undang-undang percukaian sering berubah-ubah sekurang-kurangnya sekali setahun iaitu semasa Belanjawan. Tambahan pula system penaksiran cukai secara persendirian (self assessment) sudah pun diperkenalkan sekarang ini.

4.       Peningkatan teknologi maklumat membawa kesan kepada ekonomi. Ekonomi sekarang makin sukar diramalkan kerana inflasi, turun naik kadar faedah serta peningkatan strategi pelaburan secara global

Mari kita tijau sekejap kisah hidup Kasim Selamat, seorang pemain seksofon berbakat yag mengikuti PELAN SATU AYAT di atas. Motivasinya mudah – menyimpan sebeapa banyak untuk persediaan berkahwin. Kini dia sudah berkahwin dan pelan mudah tadi perlu diubah suai untuk mengambil kira tanggungan baru yang bakal tiba.kasim perlu membeli rumah – oleh itu beliau perlu menentukan bayaran pinjaman yang sesuai kerana ini adalah hutangnya yang terbesar yang berkemungkinan yang paling lama. Lagi satu isu ialah pakej pinjaman mana yang boleh diambil supaya hutang rumah boleh dilangsaikan secepat mungkin. Mungkin isterinya bekerja dan mereka dberdua pasti ada lebihan sehingga muncul anak yang pertama. Kehadiran cahaya mata pula menimbulkan pula pertanyaan seperti perlukah si isteri berhenti bekerja dan menjaga anak atau menggaji pembantu rumah?.

Semasa anak Kasim mebesar tabung pendidikan perlu difikirkan tetapi yang mana satu?. Insuran, unit Amanah?. Kesemua soalan ini tidak mudah kagi dijawab oleh PELAN SATU AYAT di atas. Semasa perancangan pendidikan anak, usia Kasim Selamat dan isteri juga semakin meningkat, mereka harus mempertimbangkan isu persaraan, adakah akaun KWSP (Tabung Kewangan Simpanan Pekerja) pada usia 55 tahun nanti cukup untuk menampung sisa-sisa hidup dengan INFLASI sebagai musuh utama?. Statistic-statistik yang ada sekarang ini begitu membimbangkan – ringkasnya memang tidak cukup. Kalau begitu berapa banyak yang tidak cukup dan berapa banyak yang hendak diketepikan tanpa makan mee segera setiap hari?. Manusia merancang tetapi Tuhan yang menentukan, apa yang akan berlaku kalau Kasim ditakdirkan buta atau pergi terlebih dahulu, atau penyakit datang menyerang si ibu atau anak?. Berapa banyak yang diperlukan untuk pelan insurans apa yang paling sesuai untuk Kasim sekeluarga tidak termasuk ibu mertua?

Ya keadaan sekarang sudah tidak begitu mudah lagi. Cuba renungkan – dan seperti yang dijanjikan jawapan kepada soalan cepu emas kita ialah -------- ANDA!..

Tindakan Susulan:

Cuba karangkan PELAN SATU AYAT untuk diri anda sendiri. Kemudian fikir samada dapatkah anda melakukannya seorang diri tanpa memionta nasihat orang lain.

Rujukan : Majalah Mingguan Wanita